Alguns custos são próprios da renda fixa; já outros podemos evitar seguindo as regras do investimento
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Quem já investe em CDB, ou ao menos conhece o produto, sabe que uma de suas grandes vantagens é a simplicidade. Isso se confirma tanto na hora de aplicar quanto no acompanhamento do extrato, que não costuma vir com uma lista longa de débitos.
Ainda assim, quando o assunto é quanto custa investir em CDB, é importante lembrar que existem descontos previstos nas próprias regras da renda fixa, e são eles que determinam o ganho líquido da aplicação. Por isso, vale olhar para esses pontos com calma antes de investir, para calcular o retorno real e tomar a decisão com mais segurança, sem surpresas no meio do caminho.
Confira a seguir quais são as taxas e impostos do CDB que podem incidir sobre o título.
Imposto de Renda: o principal custo do CDB
O custo mais impactante é o Imposto de Renda sobre CDB, que segue a tabela regressiva da renda fixa. Nesse caso, as alíquotas iniciam em 22,5% e reduzem conforme o tempo que o dinheiro fica investido, na seguinte escala:
22,5% para aplicações de até 180 dias;20% de 181 a 360 dias;17,5% de 361 a 720 dias;15% acima de 720 dias.
O IR incide apenas sobre o que o investimento rendeu, não sobre o valor aplicado. E ele é retido automaticamente no momento do resgate – investidor já recebe o valor líquido na conta.
IOF: só existe nos primeiros 30 dias
Se o resgate ocorrer antes de 30 dias, há incidência de IOF sobre o rendimento.
A cobrança também vai reduzindo gradualmente, com alíquotas que começam em 96% (um dia depois da aplicação) e caem diariamente até zerar no 30º dia. Depois desse prazo, o título fica sujeito apenas ao IR.
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CDB não costuma ter taxas recorrentes
Na maioria das vezes, o CDB não cobra taxa de administração, como acontece nos fundos de investimento, nem taxa de custódia anual, como é o caso do Tesouro Direto sob determinadas regras. Normalmente o rendimento contratado é o que será pago no vencimento ou no momento do resgate, com desconto apenas dos impostos.
Também é incomum hoje encontrar plataformas que cobrem taxa de corretagem para aplicar em CDB. Ainda assim, vale sempre conferir as condições da instituição onde você investe. Embora não seja a regra do mercado, taxas podem existir dependendo do canal ou do tipo de produto oferecido.
Para reforçar: quando se fala em custos do CDB, na maioria dos casos eles não estão em cobranças recorrentes, e sim na tributação prevista para a renda fixa.
Marcação a mercado: o resgate que pode virar custo do CDB
Quando o CDB não tem liquidez diária, ele está sujeito a um mecanismo conhecido como marcação a mercado, um ajuste diário no preço do título que segue o movimento dos juros.
A marcação a mercado alcança principalmente os títulos prefixados e atrelados à inflação. Se você tem um desses CDBs e decide sacar antes do vencimento, pode vir a receber menos do que a taxa combinada quando aplicou.
Não se trata de taxa ou penalidade, é simplesmente o ajuste do preço do CDB ao mercado, pois os juros podem estar mais altos no dia da negociação.
Importante: essa variação só lhe afeta caso você saia antes do vencimento. Se mantiver o CDB até o prazo final, vai receber a rentabilidade acordada, descontados apenas os impostos.
Em resumo: quanto custa investir em CDB de fato?
Objetivamente, os custos de um CDB são:
Imposto de Renda, via tabela regressiva da renda fixa);IOF, apenas nos primeiros 30 dias da aplicação;Não há taxas de administração ou de custódia obrigatórias;Marcação a mercado só no caso de resgate antes da hora e se os juros estiverem mais altos do que no momento da aplicação.
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