Faculdade, reforma, reorganização de dívidas e mais: o consórcio ganhou novos usos, mas precisa de planejamento e tem limites claros
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Quando o assunto é consórcio, a imagem que costuma vir normalmente é a de um carro na garagem ou a da chave de um imóvel nas mãos. De fato, esse foi o retrato do produto por muito tempo, mas hoje dá para fazer muito mais do que isso com a modalidade.
“O consórcio evoluiu bastante e hoje vai muito além da compra de veículos e imóveis. É possível utilizá-lo para aquisição de serviços, reformas, equipamentos e até abertura de negócios”, afirma Pércio Arraes, especialista em consórcio e sócio do Grupo Nexco.
Mas isso não significa que não existam regras bem definidas, e é preciso conhecê-las para entender como funciona o consórcio.
“A carta de crédito nunca é dinheiro livre, pois ela sempre tem uma finalidade definida desde o início”, alerta Bruno Borges, CPO e CMO do Mycon Consórcios. Trata-se de “um crédito com destino planejado”, explica.
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Dá para usar consórcio para muito mais do que você imagina
Se antes o consórcio se concentrava na compra de bens mais tradicionais, hoje ele também entra na organização de gastos relevantes ao longo do tempo, como educação, procedimentos médicos e reformas. Decisões essas que exigem planejamento e nem sempre cabem no orçamento imediato.
Pedro Afonso Gomes, economista e membro do Conselho Federal de Economia (Cofecon), cita exemplos que ajudam a dimensionar essa expansão. Segundo ele, já existem planos voltados para cirurgias, cursos, construção, eventos e até iniciativas ligadas ao trabalho.
Essa lógica também se estende a projetos pessoais, como viagens e intercâmbios, e a decisões relacionadas à geração de renda, como a compra de equipamentos profissionais ou a abertura de um negócio.
Outro uso que ganhou espaço é o consórcio como ferramenta de reorganização financeira. Em alguns casos, destaca Pércio Arraes, a carta de crédito pode quitar um financiamento existente, substituindo uma dívida com juros por uma estrutura baseada em taxa de administração.
A variedade de usos pode sugerir um crédito mais amplo, mas isso não quer dizer que se possa usar o dinheiro para qualquer finalidade.
“Após a contemplação, o valor não é entregue em dinheiro. A administradora paga diretamente o fornecedor do serviço”, explica Pedro Afonso Gomes.
Na prática, isso significa que o pagamento vai direto para a instituição de ensino, clínica, hospital, prestador ou fornecedor de material, sempre com algum nível de formalização.
“Pode haver regras, como apresentação de orçamento ou contrato, fornecedores com CNPJ e aprovação da administradora”, acrescenta Gomes.
A flexibilidade existe, mas dentro de limites bem definidos. Como explica Pércio Arraes, dentro de uma mesma categoria – como imóveis – a carta de crédito pode ser usada para diferentes finalidades, como compra, construção, reforma, quitação de financiamento ou até a comercialização da carta contemplada.
Alguns exemplos:
Onde o consórcio funciona, e onde podem ocorrer erros
É justamente no encontro entre possibilidades e regras que surgem os erros mais comuns ao entrar em um consórcio.
O principal deles é a expectativa de acesso rápido ao crédito.
“Muita gente espera acesso imediato ao crédito, sem considerar que a contemplação pode levar tempo”, afirma Bruno Borges, CPO e CMO do Mycon Consórcios.
Como a liberação da carta depende de sorteio ou lance, o prazo é incerto. Sem estratégia, o processo pode ficar dependente da sorte – o que aumenta o risco de frustração e até desistência.
Na prática, o consórcio funciona melhor quando há planejamento e um objetivo claro, especialmente em decisões que podem esperar. Já em situações de urgência ou necessidade imediata de recursos, tende a perder sentido.
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